Împrumuturile sau creditele de nevoi personale pot reprezenta o alternativă accesibilă la cardurile de credit și vă pot ajuta să finanțați achizițiile importante ale vieții.
Este esențial să aveți un plan clar de rambursare, indiferent dacă doriți să luați un împrumut personal pentru a consolida datoriile, pentru a finanța o îmbunătățire a locuinței, pentru a finanța următoarea călătorie importantă sau pentru a plăti o mutare în celălalt capăt al țării.
Iată 9 întrebări pe care ar trebui să vi le puneți pentru a vă asigura că sunteți bine pregătit pentru un nou credit.
1. De câți bani am nevoie?
Primul pas în alegerea unui împrumut financiar este să știți de cât de mult aveți nevoie. Cele mai mici împrumuturi personale încep de la aproximativ 500 de lei, dar majoritatea creditorilor oferă în medie cam 1.500 lei pana la 10.000 lei. Dacă aveți nevoie de mai puțin de 500 de lei, ar putea fi mai ușor să economisiți bani sau să împrumutați banii de la un prieten sau de la un membru al familiei dacă sunteți într-o situație dificilă.
2. Doresc să plătesc direct creditorilor mei sau să mi se trimită banii în contul meu bancar?
Atunci când aplicați pentru o refinantare de credit, banii sunt, de obicei, livrați direct în contul creditorului. Dar dacă utilizați un împrumut pentru consolidarea datoriilor, câțiva creditori oferă opțiunea de a trimite fondurile direct în contul dumneavoastră personal.
Dacă preferați o abordare practică sau dacă folosiți banii pentru altceva decât pentru a plăti datoriile existente, cereți ca fondurile să fie virate în contul dumneavoastră curent.
3. În cât timp va trebui să plătesc înapoi?
Va trebui să începeți să plătiți companiei de împrumut în rate lunare în termen de 30 de zile. Majoritatea creditorilor oferă termene de rambursare între șase luni și cinci ani. Atât rata dobânzii, cât și plata lunară vor fi influențate de durata împrumutului pe care îl alegeți.
4. Cât voi plăti ca dobândă?
Rata dobânzii depinde de o serie de factori, inclusiv de tipul de credit, de valoarea împrumutului și de termenul de rambursare (perioada de timp în care veți plăti împrumutul). De obicei, veți obține cea mai mică rată a dobânzii atunci când aveți un scor de credit bun sau excelent și alegeți cel mai scurt termen de rambursare posibil.
DAE pentru împrumuturile personale este cel mai adesea fixă, ceea ce înseamnă că rămâne aceeași pe toată durata împrumutului.
5. Îmi pot permite plata lunară?
Atunci când solicitați un credit de nevoi personale, aveți posibilitatea de a alege planul de rambursare care se potrivește cel mai bine nivelului dumneavoastră de venit și fluxului de numerar. Uneori, creditorii vor oferi un stimulent pentru utilizarea debitării automate, reducând DAE cu 0,25% sau 0,50%.
Unele persoane preferă ca plățile lunare să fie cât mai mici, așa că aleg să își ramburseze împrumutul pe parcursul mai multor luni sau ani. Alții preferă să își achite împrumutul cât mai repede posibil, așa că aleg cea mai mare rată lunară.
Alegerea unei plăți lunare mici și a unui termen de rambursare lung vine adesea la pachet cu cele mai mari rate ale dobânzii. S-ar putea să nu pară așa, deoarece plățile lunare sunt mult mai mici, dar, de fapt, ajungeți să plătiți mai mult pentru împrumut pe toată durata acestuia.
Ca regulă generală, cei care iau un credit ar trebui să urmărească să nu cheltuiască din veniturile realizate mai mult de 35% până la 43% pentru datorii, inclusiv ipoteci, împrumuturi auto și plăți de împrumuturi personale. Astfel, dacă salariul dvs. net lunar este de 2.000 de lei, de exemplu, ar trebui, în mod ideal, să mențineți toate obligațiile totale de îndatorare la sau sub 860 lei în fiecare lună.
Există o limită a gradului de îndatorare de 40% peste care creditorii nu ar trebui să ofere credit, însă există unii care sunt puțin mai indulgenți – mai ales dacă aveți un scor de credit bun și dovezi de venit. Dacă credeți că puteți face față temporar unor plăți mai mari pentru a economisi mult pe dobânzi, este posibil să puteți întinde puțin acest raport pentru a vă asuma o plată lunară mai mare.
Este mai greu să fiți aprobat cu un raport datorii/ venituri de peste 40%, iar dacă te întinzi prea mult ar putea duce la probleme de lichidități. Ar trebui să faceți acest lucru doar ca o măsură temporară și dacă aveți un fel de plasă de siguranță, cum ar fi venitul unui partener sau un fond de urgență.
6. Creditul de nevoi personale are comisioane?
Creditorii pot percepe un comision de înscriere sau de analiză dosar, dar majoritatea nu percep alte comisioane în afară de dobândă. Cel mai bine este să evitați comisioanele de înscriere, dacă este posibil.
7. Am un scor de credit suficient de bun?
Înainte de a începe să solicitați împrumuturi personale, este important să vă cunoașteți scorul de credit pentru a vă asigura că vă puteți califica. Majoritatea creditorilor de împrumuturi personale caută ca solicitanții să aibă un scor de credit bun, în special băncile online. Cu toate acestea, dacă aveți o relație existentă cu o bancă, este posibil să vi se aprobe o ofertă avantajoasă dacă aveți un istoric bun de plată a facturilor la timp și de respectare a termenilor împrumuturilor și conturilor anterioare.
8. Cât de repede am nevoie de bani?
Unii creditori de împrumuturi personale livrează fondurile în mod electronic în aceeași zi în care sunteți aprobat; Dacă optați pentru a primi banii pe card, aceștia pot ajunge la dumneavoastră aproape instant. În contul bancar, durează în general cam 1 zi lucrătoare, sau dacă vă deplasați la ghișeu, depinde de fiecare instituție în parte.
9. Cum va afecta un împrumut personal scorul meu de credit?
Împrumuturile personale sunt o formă de credit în rate, în timp ce cardurile de credit sunt considerate credite reînnoibile. Faptul că aveți ambele tipuri de credite în profilul dumneavoastră vă va consolida mixul de credite.
A avea un mix de credite diversificat este util – dar nu este totul. Unii spun că adăugarea unui nou împrumut în rate, cum ar fi un împrumut auto sau un credit ipotecar, vă poate îmbunătăți scorul, dar nu are sens să vă luați o datorie (plus dobânda) decât dacă aveți cu adevărat nevoie de ea.
Pentru a menține un scor de credit bun, concentrați-vă mai întâi pe primii doi factori cei mai importanți: plățile la timp și utilizarea creditului.
În timp ce contractarea unui împrumut în rate nu va crește în sine scorul dvs. foarte mult, utilizarea unui împrumut personal pentru a plăti datoriile reînnoibile va determina cea mai vizibilă creștere a scorului dvs. de credit. Odată ce ați achitat cardurile, mențineți cheltuielile sub 10% din creditul disponibil și observați ce diferență se face.