În funcție de situația dvs. financiară, este posibil să existe momente în care este util să împrumutați bani. Cu toate acestea, tipul de opțiune de împrumut pe care îl alegeți depinde de obiectivele dumneavoastră și de scopul pentru care aveți nevoie de bani. Care este diferența dintre un împrumut și o linie de credit? Aceast articol ar putea să vă ajute.
Ce este un credit de nevoie personale?
Un împrumut este o sumă fixă de bani pe care un creditor o acordă unui împrumutat (dumneavoastră). Împrumuturile sunt acordate pe baza unei nevoi specifice (cum ar fi un credit ipotecar sau auto) și a bonității împrumutatului.
Iată câteva exemple de împrumuturi tipice pentru nevoi specifice:
– Nevoi personale
– Ipotecă
– Studii
– Afaceri
– Refinanțări
Împrumuturile sunt sume forfetare care se acordă o singură dată. Acestea nu sunt credite reînnoibile. Dobânda se acumulează la suma totală imediat după acordarea împrumutului. Rambursarea împrumuturilor include o parte utilizată pentru dobânzi și o parte utilizată pentru rambursarea principalului.
Avantajele creditelor de nevoi personale
Atunci când se compară împrumuturile și liniile de credit, împrumuturile au avantaje specifice. Rata dobânzii pe care o puteți accesa în calitate de împrumutat depinde de ratingul de credit; cu cât scorul dumneavoastră este mai bun, cu atât rata dobânzii este mai mică.
1. Capacitate mai mare de împrumut
Un împrumut vă oferă un acces mai mare la bani decât o linie de credit. Să luăm exemplul unui împrumut de bani contra unei case. Cu o ipotecă (împrumut), puteți (în anumite condiții) împrumuta până la 95% din valoarea proprietății. Cu toate acestea, cu un împrumut de capital imobiliar, puteți împrumuta, de obicei, doar până la 65% din valoarea evaluată. În anumite condiții, această sumă poate ajunge la 80%, dar este totuși mai mică de 95% din valoarea împrumutului.
Ca în cazul oricărui produs de credit, suma pe care o puteți accesa de la un creditor depinde de istoricul dumneavoastră de credit.
2. Acces la bani o singură dată
Un împrumut de nevoie personale disburează toate fondurile dintr-o dată. Acest lucru poate fi un avantaj atunci când aveți nevoie de acces instantaneu la bani. Când vine vorba de cumpărarea unei mașini sau de plata educației postliceale, este foarte important să ai acces la toate mijloacele.
3. Mai puțină autodisciplină necesară
În timp ce împrumuturile pot avea rate ale dobânzii variabile sau fixe, plățile se fac după un program de plată fix. Deoarece dobânda se acumulează imediat pentru întreaga sumă împrumutată, nu există fluctuații care să depindă de intrările de fonduri. Puteți accesa doar suma totală, astfel încât nu aveți nevoie de autodisciplină pentru a cheltui sau utiliza fondurile împrumutate.
4. Mai multe produse disponibile
După cum am menționat mai devreme, există mai multe tipuri de credite. Împrumuturile oferă mai multe produse decât liniile de credit. În acest fel, produsele de credit sunt mai flexibile decât liniile de credit.
Dezavantajele creditelor de nevoie personale
Uneori, împrumuturile nu sunt cel mai bun produs în comparație cu liniile de credit. Puteți afla aici care sunt dezavantajele pe care ar trebui să le luați în considerare înainte de a contracta un împrumut.
1. Dobânda se acumulează imediat
În cazul unui împrumut, dobânda pentru întreaga sumă împrumutată începe să se acumuleze imediat. Acest lucru este diferit de o linie de credit sau de un card de credit și vă poate percepe rate mai mari ale dobânzii pe toată durata împrumutului.
2. Mai puțin flexibil
Împrumuturile sunt mai puțin flexibile decât liniile de credit. Banii avansați în cadrul unui împrumut sunt utilizați într-un scop specific. Ar fi dificil (dacă ar fi posibil) să obțineți un împrumut pentru mașină pe care să îl puteți folosi pentru a vă renova casa.
3. Rata fixă
În cazul unui împrumut, întreaga sumă forfetară este plătită dintr-o dată. Acesta este un dezavantaj dacă aveți nevoie doar de o parte din bani la un moment dat, deoarece dobânda este percepută imediat pentru întreaga sumă, indiferent dacă aveți nevoie de ea.
Ce este o linie de credit?
O linie de credit este o formă de credit revolving. Creditorul stabilește o limită de credit și, la fel ca în cazul unui card de credit, împrumutatul poate împrumuta până la limita de credit. Atâta timp cât linia de credit este deschisă, continuați să aveți acces la fonduri. Și plătiți dobândă doar pentru suma pe care o utilizați, nu pentru întreaga limită de credit. Dar suma totală a împrumutului joacă un rol în raportul serviciului datoriei.
Avantajele unei linii de credit
Liniile de credit au anumite avantaje față de creditele de nevoi personale.
1. Credit reînnoibil
Puteți accesa fondurile atâta timp cât linia de credit este deschisă și în regulă. Astfel, dacă aveți aceeași limită de 10.000 de lei menționată mai sus și folosiți 10.000 de lei, după ce plătiți cei 2.000 de lei, veți avea din nou acces la aceste fonduri pentru o altă utilizare.
2. Nu trebuie să retrageți întreaga sumă deodată
În timp ce fondurile pentru un împrumut sunt avansate deodată, acest lucru nu se aplică în cazul unei linii de credit. Odată ce linia de credit este deschisă, puteți accesa toate fondurile. Dar puteți lua doar câteva deodată, dacă este necesar. Puteți utiliza linia de credit ca pe un fond de urgență care este întotdeauna accesibil atunci când este nevoie.
3. Flexibilitate
Puteți deschide o linie de credit fără un scop anume. Odată deschisă linia de credit, puteți folosi banii pentru orice. Și, în funcție de utilizarea preconizată, puteți deduce dobânda din impozit.
4. Plăți minime mai mici
Unele linii de credit, în special cele garantate, necesită doar plata dobânzii ca plată minimă. Aceste plăți minime nu vă vor ajuta să depășiți plata principalului. Totuși, ele vă pot îmbunătăți bugetul lunar atunci când fondurile sunt limitate.
Dezavantajele unei linii de credit
Înainte de a solicita această opțiune de credit, trebuie să cunoașteți câteva dezavantaje.
1. Ratele dobânzii mai mari
Deși rata dobânzii este adesea legată de rata de bază, la aceasta se adaugă o majorare suplimentară. În timp ce un împrumut poate avea o rată de bază minus 0,5%, dobânda la o linie de credit poate fi si de 1% pe zi.
2. Este nevoie de autodisciplină
Nu trebuie să vă disciplinați cu un împrumut, deoarece fondurile sunt folosite într-un scop specific. Puteți utiliza fondurile ori de câte ori obțineți o linie de credit. Fără autodisciplină, poate fi ușor să cheltuiți prea mult și să vă bazați pe creditul disponibil. Autodisciplina este necesară pentru a utiliza fondurile doar în scopul prevăzut.
3. Impactul asupra utilizării creditului și asupra scorului de credit
Deși dobânda se aplică numai la suma din linia de credit pe care o trageți, suma totală contează în raportul de serviciu al datoriei. Și cu cât linia de credit pe care o accesați este mai semnificativă, cu atât are un impact mai mare asupra modului în care este utilizat creditul dumneavoastră.